Как рассчитать полную стоимость кредита
При оформлении кредита заемщики часто не учитывают реальную сумму долга. Любой заём включает сразу несколько типов расходов, от самого кредита до процентов за его использование. Чтобы не переплачивать больше, чем требуется по выбранному типу кредитного договора, следует знать, как рассчитать микрокредит с учетом всех комиссий и дополнительных расходов.
Что включает в себя полная стоимость кредита
Микрокредит – многогранное понятие в банковской среде, которое включает в себя различные типы продуктов, с помощью которых банки и МФО могут получить прибыль с клиента. Самый простой способ извлечения прибыли в кредитовании заключается в получении кредитором процентов за использование заемных средств клиентами. Кроме того, в полную стоимость кредита также входят:
- любая «чистая» комиссия банка за оказание услуги по выдаче ссуды. Это может быть плата за открытие кредитного счета, выдачу кредитной карты или аналогичные услуги;
- страхование. В рамках закона о кредитовании не все виды страховок являются обязательными, но при этом при оформлении микрокредитов онлайн большинство МФО стремятся к защите своих финансовых интересов и предупреждают о пользе страховых продуктов;
- дополнительные расходы, связанные с кредитованием только косвенно. Среди них – комиссия за снятие кредита с карты в банкомате другой организации.
Указанные платные услуги всегда суммируются, чтобы в итоге можно было рассчитать, сколько составит итоговая сумма переплаты. При этом расчеты можно осуществлять двумя вариантами – вручную или с помощью кредитных калькуляторов. Второй вариант предпочтительнее, так как позволяет быстрее получить информацию о полной стоимости микрокредита.
Как использовать кредитные калькуляторы
Лучший шанс расчета полной стоимости микрозайма онлайн – применение кредитного калькулятора. В чем его преимущества:
- показывает точную сумму переплаты в режиме реального времени. Нужно только вбить необходимые данные – сумму и срок кредита;
- работает круглосуточно. Если в банке или офлайн-офисе кредитора можно узнать, какой в итоге будет переплата, только в период работы компании (обычно с 09:00 до 18:00), то на сайте кредитного агрегатора, где располагаются калькуляторы, информация доступна в любое время суток;
- дает возможность проверить влияние на сумму переплаты по кредиту таких инструментов, как страхование, наличие статуса «зарплатный клиент» (получающий доходы на счет/карту в выбранном банке);
- учитывает изменения ставки. Вдобавок считать в онлайн-расчетчике намного быстрее, чем использовать знания по экономике вручную.
Применение кредитных калькуляторов для расчета полной стоимости кредита – бесплатное, что также способствует их использованию перед оформлением выбранного микрокредита. Чтобы было понятно, как именно они работают, необходимо рассмотреть пример применения одного из расчетов.
Примеры расчета полной стоимости кредита
Рассчитать полную стоимость кредита можно, не выходя из дома. Для этого проще использовать онлайн-калькулятор, представленный на сайте кредитного агрегатора. Как он работает:
- Заемщик вбивает нужную сумму и срок кредита. Например, 500 000 тенге сроком на 5 лет. Процентная ставка – 10,0% годовых.
- Программа считает регулярные платежи. Ежемесячный платеж с учетом указанных условий будет 10 623,52 тенге.
- Калькулятор подсчитывает сумму переплаты, а также суммирует ее с «телом» кредита. Общая переплата за 5 лет использования кредита составит 137 411,38 тенге. Полная стоимость кредита в таком случае составит 637 411,38 тенге (500 000 + 137 411,38).
В данном примере представлен самый распространенный пример расчета переплаты по кредиту, в котором указывается только заём онлайн, а также проценты по нему. Кроме них, в сумму всех кредитных расходов относят платежи за открытие счета, страховые услуги и дополнительные комиссии (например, за услуги кредитного менеджера или брокера).
Как сравнить предложения разных кредиторов
При оформлении микрозаймов через интернет заемщики получают возможность сравнить условия по кредитам, что позволяет выбрать самый выгодный вариант. Кредитный калькулятор способствует решению данной задачи.
На некоторых сайтах, например, агрегаторах займов, существует возможность сравнить условия сразу нескольких микрокредитов. Как это используется:
- поставщик займов предлагает несколько типов кредитных продуктов, представленных на одной странице;
- заемщик изучает условия каждого, обращая внимание на ставку (годовую, месячную или посуточную);
- при выборе понравившихся компаний клиент нажимает кнопку «Сравнить условия», получая итоговую сумму переплаты по выбранным кредитам. Там, где указанная сумма будет меньше, будет самый выгодный вариант.
Иногда на сайте кредитного агрегатора располагается список тех займов, которые предлагают акции в текущий момент, например, как у МФО Tengebai. Для быстрой подачи заявки в компании достаточно ввести данные в анкету заемщика.
Советы по снижению общей стоимости кредита
Основной интерес всех заемщиков при оформлении микрокредитов состоит в том, чтобы пользоваться заемными средствами с минимальной переплатой. Для этого нужно учитывать все варианты снижения общей стоимости кредита. Например, в ряде случаев целесообразно отказаться от страхования, если планируется выплатить заём быстро, а порой для получения новой ссуды необязательно заводить новую платную карту или счет. Также следует всегда использовать кредитные калькуляторы, чтобы точно знать, какой будет переплата при внесении средств без досрочного погашения.